“信用卡透支利率取消上下限 对你我影响几何？”

最近，中国人民银行取消了对信用卡透支利率上限和下限的控制，引起了顾客的广泛关注。 信用卡透支利率“不受约束”会对你我的生活产生什么样的影响？ 另外会给信用卡领域带来那些变化吗？

信用卡透支利率全面“宽松”

央行近日发布通知称，将从2021年1月1日起取消信用卡透支利率上限和下限的控制。 这意味着，从今年开始，信用卡透明利率将允许发卡机构与持卡人自主协商。

一直以来，许多采用信用卡“购房”的客户都注意到，信用卡透支利率本来就有上下限。

其实，相关改革早就开始了。 年轻的时候，各银行信用卡的透支利率使用的是固定利率，即日息率的五万分之一。 年，央行发布通知，自年1月1日起，对信用卡透明利率实行上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，相当于年化利率12.6%至18%。

时隔4年信用卡透支利率管理全面“不受约束”，是如何看待的？

“为了深入推进利率市场化改革”——央行的通知只用这短短的一句话就可以解释，但其背后意味深长。

近年来，信用卡市场发展越来越快，风险管理体系逐渐完善，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟。 再加上目前新发行和存量贷款价格基准转换顺利完成，进一步推进信用卡市场利率改革已是水到渠成。

高质量的顾客将得到越来越多的优惠

利率下限放开，信用卡透支利率会大幅下降吗？

业内人士指出，透明利率市场化定价后，银行有必要根据资金价格、信用资源、市场战略、风险偏好等进行合理定价，调整透明利率。

现在很多银行的信用卡透支利率使用上限，也就是万分之五，中小银行有一点折扣，但很少满足下限。 联金融首席研究员董希淼表示，下限开放并不意味着透明利率将很快降至原来的下限以下。 但是，未来信用卡透支利率将更加差异化，透支频率和金额高、信用良好的顾客将获得更优惠的透支利率。

他预计，放开上下限后，央行将通过自律机制等方式让银行维持良好的竞争秩序，银行不会进行无底线的“价格战”。

值得观察的是，透支利率和分期费用是另一回事。

“我刚用信用卡分期购买了电脑，政策调整了。 我吃亏了吗？ ”。 北京市民王先生有疑问。

对此，专家表示，此次调整的是信用卡透支利率，与分期手续费不同，不影响分期还款。 目前信用卡的无息还款期几乎都是五六十天，无息还款期过后持卡人无法全额还款后才会产生利息。 分期手续费根据分期数收取固定比率的手续费。

此外，通知还指出，披露信用卡透支利率时，应当以明显的方式展示年化利率，不得只展示日利率、日还款金额等。

一位国有大型信用卡中心的人表示，日息率看起来少五万分之五，但换算成人化利率则达到18%，并不便宜。 “根据监管要求，发卡机构应当充分披露信用卡透支利率，及时更新，以确保持卡人充分知晓并接受，有利于维护持卡人的合法权益。 ”。

持卡人必须合理借款

目前，我国金融市场参与机制众多，发展迅速，花呗、京东白条等互联网持续使用金融产品发力，银行信用卡面临的挑战不言而喻。

央行数据显示，截至年3季度末，我国信用卡和贷款一体化卡总发行量7.66亿张，环比增长1.29%。 银行卡信用总额18.59万亿元，比上个月增长3.80%。

业内人士指出，取消信用卡透支利率的上下限管理，有助于发卡机构自主决策，为持卡人提供个性化服务，在与其他费用金融机构特别是互联网金融平台的竞争中增加吸引力。

董希淼表示，“虽然政策调整与网络相比并不涉及金融产品，但通过调整利率水平，无疑会影响金融市场。”此前，花呗等互联网使用金融产品降低部分年轻顾客的信用额度，刺激信用卡机构灵活定价。

但专家警告称，发卡机构将扩大客户，比部分高质量客户发放优惠利率，但持卡人应充分分解自身还款能力，合理借贷。